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養老保険の仕組み：生命保険見直しの前に

養老保険とはなんて誤解を生むネーミングなんでしょう。

将来満期時に保険金をもらえる生命保険だからでしょうか。

養老保険という生命保険は、死亡時も満期時も同額の保険金が受け取れます。

考えようによっては、損のない生命保険かもしれません。

しかし、１０年後、満期で１０００万もらおうと思ったら、毎月積み立てて１０年後に、１０００万ためるのとほぼ同じくらいの、掛け金が毎月必要になります。

銀行の預金利息が少ない今、死亡保障がつくならいいや、と思う人にはいい生命保険でしょう。

たとえ、１回しか掛け金払ってなくても、死亡時には１０００万下りるのですから。

さて、この生命保険、以前予定利率（お客様の掛け金を預かる際、あらかじめ割り引いた利率）が５．５％のころは、５年満期養老保険の一時払いが、１００万円あずけて、５年後に配当尽きて１４０万にもなるときがありました。

そのときは、銀行の定期を解約してでも、一時払い養老保険にあずけたものでした。

しかし、いまの生命保険会社の予定利率は、５．５％には遠く及ばないものになり、５年程度ではおそらく、満期保険金は、元本を割るようになっているはずです。

貯蓄として考えた場合でも、銀行に預けるのがいいのか、生保がいいのか、ですが、先のように、死亡保障がついているから、というのであれば、生保でしょう。

しかし、預金保険機構により１０００万までの預金は、たとえ、銀行が破たんしても、満額、保障されるのと、生保の破たん時は、責任準備金の9割保証、どちらがいいのでしょうか。

個人で、積み立てる場合、養老保険と預金では、一長一短あるわけです。

しかし、法人契約は別です。

契約者＝法人
被保険者＝従業員
死亡時受取人＝従業員の遺族
満期時受取人＝法人

にすることによって、掛け金の半分が損金で落とせます。

満期には、積立預金とほぼ同額が返ってきます。

つまり、積立保険料の半分を経費で落としながら、積立てができる、節税商品に早変わりします。

儲かり過ぎて困っている会社には、ちょうどいいんじゃないでしょうか。

終身保険の仕組み：生命保険の見直しの前に

終身保険は、生命保険の商品のひとつですが、加入して継続すれば生涯死亡保障がつきます。

払込みには、３種類あって、一括払いしてしまう方法、ず～っと死ぬまで、掛け金を払う方法と、６０歳とか７０歳まで、払込み、その後は払込しなくても、一生死亡保障がつく方法があります。

もともと生命保険には３つしかありません。（入院など医療分野は除いて）

・被保険者が死亡して保険金がでるもの（死亡保険）
・被保険者が生存しているときに保険金がでるもの（生存保険）
・被保険者が生存しているときは満期、死亡したら保険金がでるもの（生死混合保険）

死亡保険には、定期保険・終身保険、生死混合保険には、養老保険があります。

日本では純粋の生存保険はありません。

生き残った者が保険を受け取るというのは、大変キケンな一面を持つからです。

生存保険を応用したものに、学資保険があります。

これは、子供が節目に生存していたら、お祝金として支払われますが、一方契約者（通常は親）が死んだら、育英年金等の名目で、保険金が支払われます。

この場合　子供＝生存保険
　　　　　親　＝死亡保険

というように組み合わせになっているわけです。

さて、終身保険ですが、実は９９才満期の養老保険なのです。

養老保険は、満期でも死亡でも同額の保険金がもらえる生命保険です。

ただ、９９才で、満期を迎える人（生存している人）は何人いるでしょう？

実際にはほとんどの人が９９才前に死んでしまうでしょう。

満期を受け取る人がほぼいない（いてもごく少数）ので、満期はないものとして、死亡保険としているのです。

終身保険の特徴は、生涯死亡保障がつきます。

保険料は一定です。

保険料が上がるのは、定期付き終身保険です。

これは、定期保険の部分が更新のつど、保険料があがっていくためです。

終身保険は、死亡保障のほか、高度障害状態でも保険金は下ります。

保険金を受け取れるのは、上記の２つですが、養老保険の要素ももっているので、途中解約すると結構な解約返戻金が帰ってきます。

生命保険　比較のポイント

生命保険を比較するといっても、まず生命保険の種類を知らなければいけません。

でないと、比較すらできないですからね。

生命保険には、大体以下の種類の保険があります。

・定期保険

・終身保険

・定期付終身保険

・養老保険

・介護型保険

などです。

定期保険とは、死亡保障だけの保険です。満期はありません。

終身保険とは、死ぬまで死亡保障がある生命保険です。けど、平均余命より、長生きしたら、掛け金の合計は死亡保障を超えます。

・定期付終身保険は、死亡保障を重点に置きながら、終身保険もついているもの。終身保険と言ってもほとんど終身保険はありません。

・養老保険は、満期と死亡が同じ金額の保険。

となっています。

掛け金は、同じ死亡保障なら、養老＞終身保険＞定期付終身保険＞定期保険です。

ですから、まず生命保険に入る目的をはっきりさせること。

ちなみに外交員の儲けは、定期保険が一番少ないのです。

（管理人は、生保に20年超つとめてました）

ということは、生命保険会社も儲からないってこと。

生命保険会社が儲かる商品は、消費者が損する保険なのであります。

遺族保障を準備するなら、定期保険で十分。

お子さんが、自立するまでの期間の保障を用意しましょう。

そして、残った掛け金は、貯金に回しましょう。

生命保険で、貯金も、入院も、死ぬまでの保障も、何もかも用意しようとするからコストが高くなるのです。

今の自分に必要なものをしっかりと見極めて、加入目的をはっきりさせましょう。

生命保険会社の商品を比較するのは、それからでも遅くはないでしょう。