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労金の住宅ローン：賢い住宅ローンの借り方

労金には、住宅ローン「マイホームローン」があります。他の住宅ローンと比較してみてください。

ここでは、中央労金の例をあげておきます。

中央労金以外の詳細は、もよりの労金でご確認ください。

労金は、預金の受け入れ、資金の移動や貸し出し（融資、ローン）、手形の発行などを行う金融機関の一つであり、労働金庫法に基づく業務をしていますが、実態は、銀行と変わりません。

労金の住宅ローン「マイホームローン」は、２００８年４月１日時点での金利で、固定２．７％、変動２．２７５％となっています。

これは、労金の団体会員の場合の金利で、団体会員以外の金利は、もう少し高く、固定３．２％、変動２．７７５％となっています。

労金の団体会員ですが、これは、以下の方が団体会員になります。

・労働組合
・国家公務員、地方公務員の団体
・勤労者のための福利共済活動を目的とする団体で事業年数が３年以上経過しているなど一定の条件を満たすもの。

労働組合があるサラリーマンの方は、ほとんど該当すると思いますが。

また、金利とは別に、保証料がかかります。
保証料は、団体会員の方で、０．７％、団体会員以外の方は、１．２％です。

おどろくべきは、労金の住宅ローンは、無担保ローンなのです。

ただし、マイホームローンの上限が、団体会員で、１０００万円まで、団体会員以外は、５００万円までとなります。おそらく、他の金融機関と合わせて借りることになろうかと思います。

返済期間も住宅ローンにしては短く、固定金利で、最長１０年、変動金利で最長５年になっています。

マイホームローンには、優遇金利制度があり、以下のようになっています。金利は１％でも０．１％でも安くしたいものですよね。

優遇金利制度

・リフォーム提携業者優遇制度　０．１％
・エコ優遇　　　　　　　　　　０．１％
・団体会員のみはるかぜ優遇　　１．０％

また、自治体提携ローンという金利優遇制もあります。

たとえば、中央労金と神奈川県が提携していますが、これは、神奈川県に住んでいるか、神奈川県内の民間企業に勤めているかすると、低利で融資を受けることができる制度です。

自治体提携ローンは、固定金利だけしかありませんが、金利２．２％、保証料０．７％、最高５００万円までの融資が受けられます。

労金住宅ローンの申込基準は、マイホームローンが、２０歳以上、勤続１年以上で、前年収入が１５０万円以上の方になっていて、自治体提携ローンでは、２０歳以上の条件は同じ、勤務先か居住地が神奈川県内であり、前年の年収８００万以下の民間企業に勤める方が対象になります。

住宅ローンの使途は、マイホームローンが、新築資金・購入資金、借り換え資金、増改築・リフォーム資金になっていて、自治体提携ローンでは、増改築に限られますが、さらに、耐震性向上・バリアフリー・子育てしやすい住宅・神奈川県産木材を使用・省エネ住宅・防犯対策・アスベスト対策のいずれかの工事をやらなければなりません。

労金住宅ローンの返済方法は、毎月返済か、毎月＋ボーナス併用の、元利均等返済方式になっています。

労金の団体会員以外の方は、レインボー倶楽部か個人会員に入会しなければなりません。レインボー倶楽部の利用会員は１０００円、運営会員は５０００円、個人会員は１０００円が必要になります。

住宅ローンの金利の変遷：賢い住宅ローンの借り方

住宅ローンは、市場金利に連動していますから、過去にも変遷がありました。

たとえば、１９８６年では、円高不況でした。

このあとに平成のバブル景気が来るのですが、この近辺の住宅ローンの金利は、公庫で、４．２％でした。

その後バブルとともに、金利が上昇、やがてバブル景気が破たんすると、金利が下落しはじめ、ついに、１９９９年には、２％の最低金利をつけました。

一方、都市銀行では、住宅金融公庫に比べ、上下が激しく、以前は公庫の１％上くらいのものでしたが、１９９０年は、公庫の５．４％にくらべ、８．５％もの金利がつきました。

いったん離れた公庫と都市銀行の住宅金融公庫の金利差も、１９９５年にはほぼ、同金利になってきました。

住宅ローンの低金利は、１９９７年から始まっています。

日銀のゼロ金利政策に、影響を受け、住宅ローンも、長期的な低金利になっています。

しかし、都市銀行の住宅ローンは、過去２０年の平均の変動幅は、４％と出ています。

ということは、今は、低金利でも金利が上昇する可能性はあるのです。

特に１０年も長期に、低金利の住宅ローン水準が続いてしまうと、「このまま低金利で行くのでは」と思ってしまいます。

住宅ローンの金利は、融資実行時に決まってしまいます。

今は、変動金利型でも、イザというときに、いつでも固定に切り替えられるように、情報収集や、準備はしておきたいものです。