金利を低く抑える方法に、担保に不動産を設定するものがあります。

保証人や担保なしでキャッシング融資を受けるという方法と比較すると、格段に低金利でキャッシングを利用することができます。

不動産担保の低金利ローンは、不動産の査定によっては、数百万程の高額借り入れも可能です。

無理のない返済計画を立てるためにも、利息の増え方が少ない低金利ローンは便利です。

自動車を買う資金や養育費など大きなお金を用立てる時に助かる方法といえます。

金融会社からすれば、返済に問題が生じた場合は不動産を充てることができるので、融資金を出しやすいわけです。

返済方法も色々なバリエーションがあり、一括返済やボーナスを利用して返済などの対応もできるようです。

利息額が少ないからと油断せず、まとまったお金がある時は前倒しで返済するといいでしょう。

借り入れてから完済までの日数が多くなればなるほど利息はつきますから、金利が低いからといって返済日の決まった金額しか返さないでいることは賢いとは言い切れません。

同じ低金利ローンといえども、その契約内容や種類は様々なものがあります。

自分に合う借り方、返し方をよく考えた上で、使いやすいキャッシング商品を選ぶ必要があります。

そのためには、まず下調べをしてください。

気をつけなければならないことは、担保に入れた不動産の値割れや抵当権の問題により、一歩間違うと生活が一変してしまいます。

金を借りているという現状を忘れないように、現実的な返済プランを立てて完済を目指しまょう。利息は安いからと気を抜いてはいけません。

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銀行などから住宅ローンとして借り入れをするまでの期間つなぎ融資を利用すると、借り入れた日数の分金利がかかってきます。

つなぎ融資は、その性格上借り入れの期間が短期間になるものの、ある程度まとまった金額を即座に必要とする人が対象となっているため、金利が高い傾向があります。

その他に借り入れのための印紙代や振り込み手数料、印鑑証明や住民票の発行にかかる経費などが発生します。

これら融資申請のため諸費用が、つなぎ融資を利用するためだけの経費として必要です。

色々考え合わせると総額は増えていく一方なので、家を買うためにかかる資金は多めに見積もっておくべきでしょう。つなぎ融資の申し込み印紙の額は借入額によって異なりますが、数万円かかります。

年利２．４％でつなぎ融資を受ける場合、融資を受ける総額が４，０００万円だとすると、２，６３０円ほどの金利が一日にかかってきます。

仮に15日間借りる場合、金利は４万円もかかるのです。こうした利息にもさらに印紙代がかかることになるので、つなぎ融資にはおおよそ５万円ほどの出費がかかってしまいます。

最終的に、11～14万円ほどの経費が、お金を借り、そして返すために必要となるわけです。よく利用されるタイプの住宅ローンにフラット35というものがあります。

フラット35では、最初の日が月の何日かが指定されています。

つまり、住宅ローンを申し込んだタイミングによっては、つなぎ融資がどうしても必要となってくるので、借入金額や返済期日を含めて資金計画を立てておく必要があります。

期間の長短にかかわらずお金を借りると利子がつきます。

従って、つなぎ融資にもコストはかかります。

つなぎ融資の金利は日割りでつきますので、つなぎ融資を借りている期間を短くすることが費用を圧縮するための対策になります。

少しでも得な住宅ローン利用を実現するため、効率のいい方法を事前に下調べしておくことが大事といえます。

金融会社によっては、住宅ローンは組めてもつなぎ融資は組めないところもあります。

できれば、できるだけ早い段階で、つなぎ融資をしてくれる金融業者などをチェックしておきましょう。

金融機関から住宅ローンの融資が下りるまでを埋めるためにつなぎ融資を借ります。

住宅ローンの融資を早期に受けることができたなら、つなぎ融資に頼る期間は短くできます。

現在最も使われている住宅ローンの１つであるフラット35は、融資をスタートさせる期日がが決まっています。

住宅ローンの融資スタート日が変えられないため、住宅を購入契約をしても間が開くことがあります。

この時につなぎ融資が活用されます。融資実行日が多く設定されている金融機関のつなぎ融資を受けることで、住宅ローン融資までの待ち期間を短くすることも有効な対策方法です。

相手業者との交渉によっては、融資が決定するまで物件の引き渡し日を遅らせてもらうというやり方も可能です。

また、不動産会社と交渉し、つなぎ融資に必要な費用を負担してもらうというやり方もありますので、会社に聞いてみてもいいでしょう。

つなぎ融資というものをご存じでしょうか。

住宅ローンを申し込んだとしても、申し込みから融資の実行までに時間的なギャップがあります。

住宅購入のためにすぐにも必要な資金を借りようとしているにも関わらず、数日から数十日もの時間がかかることがあるのです。

つなぎ融資とは、このように住宅ローンが実行される前に行う一時的な借り入れのことです。

家を建てるためには購入の手付け金や建築開始のための着手金が必要ですが、住宅ローンを待っていたのでは間に合わないためつなぎ融資で充当し、その後に住宅ローンでつなぎ融資を返済します。

土地の登記を行うためには手付け金が必要ですが、そのためにつなぎ融資を使います。

土地の登記をすませ、その土地を担保として提供することで、銀行などから住宅ローンを借りてくることが可能になります。この住宅ローンで融資を受けてから、つなぎ融資を返済します。

つなぎ融資を受けるためには、本体の住宅ローンの手続きとは別個に契約を取り交わしたり、手続きを行ったり、金利を支払う必要があります。

新築物件を購入する場合には、買い手の代わりに不動産会社が直接金融機関からの融資資金を受け取ることと引き替えに、代金支払い前の登記を認めるという方法を取ってくれます。

このような形（「代理受領」といいます）が取れるかどうかは、不動産会社によって違います。

土地の購入と家の建築を行う場合は、最初に支払わなければならない分については、自己資金を利用するのかつなぎ融資に頼るのか、よく考えて住宅ローンを検討する必要があります。

住宅ローンを組むと火災保険をすすめられます。というか、半ば強制的に加入させられ物件につけられます。これは、住宅ローンの物件（土地だけの場合は関係ありません）の建物が焼失してしまうと、住まいがなくなり、住宅ローンの返済がむずかしくなることにほかなりません。

そのため、火災保険に質権を設定して、優先的に住宅ローンの弁済にあてるようにするのです。（質権とは、この場合、火災等によって建築物が焼失した場合に、出る保険金を、自動的に質権設定者が受け取れる権利です）

住宅ローンというのは、本当に長い契約です。地価が右肩上がりのときは、土地の値上がり益も期待されたのですが、いまでは、収益還元法などの資産としての運用知識が必要になってきますし、リスク管理も大事な視点になってきています。

火災保険は、建物の消滅というリスクに備えるものです。しかも、焼失だけではありません。水害、家財、盗難、マンションの水漏れなどにも対応しています。そして、実損填補ですから、１００％の保険金がでます。（実損填補：損害額を補償すること。ちなみに損害保険は、傷害保険など一部の保険を除いて実損填補です。一方生命保険は、一部の減額の特約は除いて、低定額がでます。）

住宅ローンの火災保険の場合、一度入っておけば、見直しの必要はありません。そのまま継続しておけばいいわけです。

住宅ローンと言えば、昔は住宅金融公庫と銀行でした。しかし、金利の自由化の波で、銀行等金融機関は、激しい競争にさらされています。また、住宅金融公庫の新規貸し出しは終了してしまいました。まさしく、銀行間で激しいパイの奪い合いが続いています。

住宅ローンは長い契約ですから０．１％の金利差でも総支払額は、大きく変わってきます。また、金利にもいろいろな種類があって、固定・変動・当初固定などのものがありますが、どれを選ぶかでも最終的な総支払額は変わってきます。もちろん、いまは変動が一番の低金利ですが、１０年後には一番の高金利になっているかもしれません。１

通常変動金利を選択するのは、市場金利が下降局面にあるときです。現在は、まだ、低金利が続いていますが、つい最近のニュースでは、長期金利が上昇しているといいます。この中で変動金利を選んでいいのかどうかの判断は迷うものです。

また、比較するのはなにも金利ばかりではありません。住宅ローンは、もろもろの諸費用がかかります。税は、税法が変わらないと何とも言えませんが、いわゆる手数料にかかる部分は、各金融機関で独自のサービスが工夫されています。

たとえば、保証料を無料にしているところもあれば、団体信用生命保険を金利の内枠払いにしている金融機関（ＪＡバンク）、繰り上げ返済手数料を無料にしているところ（新生銀行）などさまざまです。これら手数料関係も住宅ローンの重要な検討項目になることを忘れないようにしましょう。

フラット３５は、住宅金融支援機構が提供している長期固定金利型の住宅ローンです。住宅金融支援機構は、民間の金融機関と提携して業務を推進しています。

フラット３５が人気なのは、長期固定金利だからでしょう。特に低金利の今、３５年もの固定金利ですので、金利変動リスクは抑えられることになります。長期の計画が立てやすくなりますね。

フラット３５の融資基準は、以下のようになっています。

１．申込時の年齢が７０歳未満。親子リレーローンに関しては、７０歳以上でも可。

２．安定した収入があること。

３．住宅の品質審査に通ること。（住宅金融支援機構では、住宅の断熱・耐久性・耐震性などの項目について独自の技術基準を定めいるので、物件検査が必要になる）

一方、フラット３５では、保証料は要りません。通常の銀行の住宅ローンに比べて、保証料がかからず、また繰り上げ返済の手数料も無料になっています。もちろん、保証人も必要ありません。

また、３５年という長期の契約になりますので、返済方法にも弾力性がありますので、途中返済についてトラブルが発生した場合でも、サポートセンターで相談にのってくれるので安心でしょう。

いま、長期金利が上昇傾向にあります。金利が上昇していく際には、固定金利ものが有利です。このフラット３５は、３５年間固定金利ですから、変動リスクは０になります。住宅の取得を検討の方は、フラット３５もひとつ候補にいれておくべきです。

ＪＡバンク（農協）が始めた住宅ローン「ＪＡあんしん計画」が、金利が２段階固定式になっています。しかも、住宅金融公庫を基準にして、常に公庫の融資金利より、０．１％低い設定になっています。

また、ＪＡバンクの住宅ローンでは、団体信用生命保険料は、金利に含まれています。一方住宅金融公庫の場合は、団体信用生命保険の加入は、任意ですから、希望する時には別途保険料を支払わなければありません。ということは、その分得するわけです。団信の保険料は、３５年返済の場合１０００万円について、６５万円くらいですから、約０．３％かかりますから、実質住宅金融公庫に比べた場合、実質０．４％の低金利になります。

jaの母体は農業協同組合ですから、融資を受けるには組合員でなければなりません。JAの組合員には、正組合員と准組合員があります。

正組合員は、農家などの農業を営んでいる人が加入できます。准組合員は、出資金を出すことによって、農業をやっていなくても加入できます。出資金は所属のＪＡによって変わりますが、数千円から数万円の範囲内です。なお、ＪＡバンクの貯金は、別に准組合員でなくても利用できます。

ＪＡバンクの住宅ローン、JAあんしん計画で借りたお金の使途は、住宅の新築や増築・改築、または中古住宅の購入や居住用住宅用の土地の購入、住宅ローンの借換に使うことができます。もちろん返済方法や、融資金額そして返済期間などの選択ができます。

ja住宅ローンの諸費用ですが、これは各都道府県の地域のＪＡによって異なりますが、だいたい取扱手数料ですと０から３万円までの範囲、また、繰上返済手数料は、０から数千円の範囲、ローン保証料ですが原則として借入額の０．２％です。

みずほ銀行の住宅ローンの返済期間は最長３５年まで選択でき、融資最高額が１億円、変動・固定・当初固定の３タイプの金利から選べます。住宅ローンの金利は、借入時の金利で決定しますがみずほ銀行でも同様です。

変動金利型では、年２回金利の見直しが行われます。また、上限金利設定方式では、上限金利を設定しその範囲内で、金利が変動します。５年・１０年固定金利選択型では、当初期間が固定金利、その後変動金利または固定金利を選択し、固定金利の場合は２０年が最長になります。

みずほ銀行の住宅ローンの融資条件は以下のとおりです。

１．年齢条件は満２０歳以上７１歳未満までで、最終の返済時年齢が８１歳未満まで。

２．みずほ銀行と提携している生命保険会社の団信（団体信用生命保険）に加入できる人。

３．安定して収入がある人

４．保証会社の保障を受けられる人

５．資金使途は、本人の居住用住宅・土地の購入、新築・増築・改築をはじめ、底地の買い取り資金や火災保険料、保証会社手数料や保証料、そして、不動産屋に支払う仲介手数料、担保を設定する時の費用や引っ越し費用、修繕積立金、リフォーム費用、その他の付帯工事費用、管理準備金、水道加入金まで、幅広く使えるようになっています。

団体信用生命保険とは・・・・・住宅ローンなどで、残りの債務分＝保険金額となる生命保険です。団信といっています。団信は、診査がなく告知義務がありますが、生命保険会社によっては、申込みが通らないこともあります。債務者が死亡した時に、一括で保険金が融資銀行に支払われ、住宅ローンは完済になります。

労働金庫は、労働者のための金融機関です。労働者の福利厚生のために作られたものなので、他の銀行とくらべて、金利もやや低めに設定されています。もちろん、住宅ローンのみならず、マイカーローン、フリーローンなどのいろいろな商品が提供されています。

労働組合員であることなどが、労働金庫の会員の条件ですが、別に労働者でなくても、入会できます。その場合、所定の会費が必要になります。

労働金庫は、全国にありますが、地域によって、住宅ローンの金利に差がありますので、借入の前には、もよりの労働金庫に確認してください。金利は、だいたい２．０５％から３．０５％になっています。都市銀行が３．１％～３．２５％であることを考えると、低めの設定ですね。これは、固定金利選択型でも、同じような結果になっています。

労働金庫の住宅ローンでは、保証料が金利に上乗せされるので、一括払いは不要であること、限度額は、1億円と高額であること、生命共済および火災共済が自動付帯され、保険料は労働金庫が負担すること、変動金利だが急激な金利変動による上限を設定していること（キャップ型住宅ローン）などの特徴があります。

このうち生命共済は、団体信用生命と同様ですからその部分が無料になるのは大きいですね。

労働金庫住宅ローンには、「ろうきん　フラット35」という住機構買取型住宅ローンもあります。